Entenda como funcionam os sistemas de pagamento online Finanças

Entenda como funcionam os sistemas de pagamento online

Guto Schiavon

Sistemas de pagamento online revolucionaram a forma como compramos produtos e serviços no nosso dia a dia. Mas você sabe como eles funcionam? Por mais simples que pareça inserir suas informações e ter sua compra aprovada, o caminho que essas informações percorrem é bem grande, passando por várias instituições e verificações.
Continue a leitura deste artigo e entenda como funcionam essas transações.

Os agentes dos sistemas de pagamento online

Mesmo no mundo físico, quando compramos algo presencialmente com o cartão de crédito, os agentes presentes no momento do pagamento não se resumem ao cliente e ao lojista: é preciso que a maquinha (POS) reconheça seu cartão e a bandeira. Essa, por sua vez, contata o banco, que autoriza ou recusa o pagamento.
O funcionamento é semelhante no mundo do e-commerce, mas é comum que tenhamos alguns agentes a mais envolvidos. A seguir, conheça todos os atores dessa operação e a função de cada um:

Adquirente

Os adquirentes são as empresas que liquidam as transações realizadas pelo cartão de crédito ou débito. Sua função é entrar em contato com a bandeira para receber do cliente e repassar ao vendedor o valor da transação dentro do prazo estabelecido. Podemos citar como exemplos de empresas nacionais de adquirentes a Rede e a Cielo.

Gateway de pagamento

O gateway é quem fornece a interface e processa o pagamento no momento do checkout. Alguns redirecionam o pagamento para outro site, que é onde o cliente deverá inserir suas informações — como CPF, número do cartão e quantidade de parcelas —, enquanto outros possuem a funcionalidade de realizar o pagamento no próprio site do vendedor.
Os gateways também podem oferecer as funcionalidades de comprar com um clique e retentativas inteligentes.

Subadquirente

A função dos subadquirentes é realizar a intermediação dos pagamentos entre as partes envolvidas. Eles costumam contar com os próprios serviços de gateway e antifraude, já possuem os adquirentes cadastrados e são fáceis de implantar. Alguns exemplos são o Paypal e o PagSeguro.

Bandeira do cartão

São as marcas que determinam sob quais regras o cartão utilizado funciona. A bandeira define, por exemplo, o número máximo de parcelas e em quais estabelecimentos seu cartão é aceito.

Emissor

São os bancos que emitem os cartões. Após ser contatado pela bandeira, ele responde autorizando ou não a compra. Para isso, o banco verifica os dados do cartão e se ele possui saldo em conta, no caso das compras no débito, ou limite de crédito suficiente no caso das compras no cartão de crédito.

O caminho percorrido por um pagamento online

Agora que você já conhece todos os agentes envolvidos no processo do pagamento online, fica mais simples entender como acontece o percurso dessa transação, desde a compra até o momento que o dinheiro vai para o destinatário. Acompanhe:

  1. Após escolher o produto ou serviço na loja virtual, o cliente será direcionado para o gateway para inserir as informações necessárias e realizar o pagamento. O gateway pode ser do próprio do site ou do site do subadquirente.
  2. Depois de inserir as informações, o subadquirente ou o gateway realizam a conexão com o adquirente. De lá, os dados seguem para a bandeira e depois para o emissor.
  3. A operação então realiza o caminho inverso, passando pela bandeira, pelo adquirente e retornando ao gateway, que informa ao cliente se a compra foi aprovada.
  4. O valor da venda é liquidado com o vendedor pelo emissor, no caso de compras no débito, mas também pode ser antecipado pelo subadquirente de forma compulsória.

Como você pôde perceber, uma compra online é um enorme processo e envolve muitos atores. Toda essa operação é realizada na intenção de facilitar tanto a vida do vendedor quanto a do comprador na hora de uma transação financeira, evitando fraudes e dificuldades de comunicação com os diversos emissores de cartões e bandeiras.
E então, entendeu como funcionam os sistemas de pagamento online? Ficou com alguma dúvida? Deixe seu comentário neste post!